這些天，大部分房貸一族都在關(guān)心一個直接影響他們錢袋子的問題，那就是存量房貸利率究竟該不該轉(zhuǎn)換貸款市場報價利率(LPR)?

2019年12月28日，中國人民銀行發(fā)布〔2019〕第30號公告，就進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用，存量浮動利率貸款的定價基準轉(zhuǎn)換為LPR有關(guān)事宜進行公告。

內(nèi)容稱：自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

3月1日起，建行、工行、農(nóng)行、中行、中信等多家銀行關(guān)于存量浮動利率轉(zhuǎn)換工作的實施細則陸續(xù)塵埃落定，各銀行紛紛在自家官方平臺上發(fā)布了存量浮動利率個人貸款定價基準轉(zhuǎn)換的公告。

與此同時，各行的客戶經(jīng)理們也是電話接到“手軟”，電話那頭是各類咨詢問題，畢竟這是關(guān)于錢袋子的民生大事，大伙兒都十分關(guān)注。

那么，我們究竟該不該轉(zhuǎn)換LPR，轉(zhuǎn)換之后利息會變少嗎?什么類型的貸款可轉(zhuǎn)換?若要轉(zhuǎn)換應(yīng)該如何操作?……

記者采訪了建行、工行、中信等銀行，整理、采寫了一系列關(guān)于LPR的問答告訴大家。

“該轉(zhuǎn)LPR嗎?我很糾結(jié)……”

“我個人比較偏向轉(zhuǎn)LPR，如果是從長遠來看，我分析LPR的利息會更低。”昨天上午，市民趙先玲正在和自己的小伙伴張女士就要不要將房貸利率轉(zhuǎn)換為LPR開展討論。

一直以來，趙先玲對金融十分感興趣，這一次，LPR落地實施，她還特地對其進行過研究。趙先玲于3年前購置了一套商品房，3月2日，她十分果斷地在自己當時辦理貸款的中信銀行手機銀行上辦理了LPR轉(zhuǎn)換。

相比較趙女士，她的小伙伴可就是徹徹底底的“門外漢”了。前年，張女士在南湖區(qū)某小區(qū)按揭買了一套近300平的商品房，按揭年限30年。此次，LPR落地實后，張女士十分糾結(jié)，自己該不該將房貸利率轉(zhuǎn)換為LPR。

“我到底該不該轉(zhuǎn)LPR?是LPR合算還是固定利率合算?我想再思考一段時間，但是，之后再轉(zhuǎn)和現(xiàn)在就轉(zhuǎn)有區(qū)別嗎?”張女士心中的疑問很多，她不僅咨詢了自己的好友趙先玲，同時也咨詢了辦理貸款時的客戶經(jīng)理。

經(jīng)過多方咨詢之后，張女士更加偏向轉(zhuǎn)為LPR，“因為我按揭的時間比較長，綜合考慮感覺應(yīng)該是轉(zhuǎn)了比較合算。如果時間只有一兩年，那我還真的就不想轉(zhuǎn)了。”

在糾結(jié)了數(shù)日后，張女士按照當初為她辦理貸款的客戶經(jīng)理的指導，在中國工商銀行app上辦理了LPR轉(zhuǎn)換。

二選一，究竟該怎么選?

其實，和張女士一樣，關(guān)于這次的房貸利率轉(zhuǎn)換，很多房貸一族心中都有不少疑慮。

記者從工行、建行、中信等多家銀行獲悉，目前借款人咨詢最多的問題，就是LPR定價加點和固定利率有何區(qū)別，自己究竟該做哪種選擇。

記者從中國建設(shè)銀行嘉興分行相關(guān)部門處了解到，此次房貸利率轉(zhuǎn)換共有兩種方式可選擇，第一種是選擇直接跟著未來LPR利率上下進行浮動，也就是LPR定價加點;另外一種是直接按照現(xiàn)在的貸款合同的利率，也就是固定利率。

“LPR定價加點是將房貸利率的定價基準轉(zhuǎn)換為與LPR掛鉤，如果選擇此類，就表示借款人未來的存量房貸的貸款利率確認變成LPR利率加上銀行加減點來確認。”建設(shè)銀行嘉興分行工作人員表示，若是選擇LPR定價加點，那么未來的房貸利率將會跟隨LPR進行上下的浮動。

相比較LPR定價加點，固定利率也就是直接將利率鎖定。“無論LPR利率到底是往上走還是往下走，都不會影響到借款人的房貸利率，借款人的存量貸款利率再也不會有任何的變化。”

至于究竟該選擇哪種?建設(shè)銀行嘉興分行工作人員表示，這還需要借款人自己對未來市場的一個評估，“如果覺得未來市場利率是往下的，那么選房貸利率和LPR掛鉤是最佳的選擇。如果擔心未來市場利率會往上，那么選擇固定貸款合同利率就是最合適的選擇。”

為了讓大家更加深刻地區(qū)分LPR定價加點和固定利率的區(qū)別，建設(shè)銀行嘉興分行工作人員舉了一個例子加以說明。

若你在此前已購置一套商品房，并與銀行簽訂了個人住房貸款合同，同時合同約定重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。若此前合同里約定的利率定價方式為5年期以上貸款基準利率4.9%，并上浮10%，那么你所要承擔的房貸利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。

這時候，如果你選擇了固定利率，那么你在未來的合同期限內(nèi)，將一直承擔5.39%的利率。

如果你選擇了另一種LPR定價加點，那么你將來的房貸利率就是：LPR+加點數(shù)值。

據(jù)悉，去年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%，那么，加點數(shù)值就是5.39%-4.8%=0.59%。也就是說，你的房貸利率就是4.8%(LPR)+0.59%(加點數(shù)值)，這樣算下來，你的房貸利率在2020年仍然是5.39%不變。

目前，5年期的LPR利率為4.75%，若你選擇了LPR+加點數(shù)值，那么在2021年1月1日起(重新定價日后)，你的房貸利率為4.75%(LPR)+0.59%(加點數(shù)值)=5.34%。

但如果此前，你選擇的是固定利率，那么你的房貸利率依然是5.39%。

“僅從一兩年的數(shù)據(jù)來看，固定利率和LPR定價加點相差不多，但是今后由于長期浮動會導致多大的數(shù)據(jù)，這就要看借款人自己判斷，并作出選擇了。”建設(shè)銀行嘉興分行工作人員說道。

劃重點·你關(guān)心的問題都在這里：

問：此次轉(zhuǎn)換的僅針對房貸利率嗎?

答：是存量浮動利率貸款都要進行調(diào)整，而不僅僅只是調(diào)整房貸。

問：轉(zhuǎn)換的期限是何時?

答：從2020年3月1日開始到8月31日之前完成。

問：我現(xiàn)在轉(zhuǎn)換和在8月份轉(zhuǎn)換，有什么區(qū)別嗎?對我以后的利率會有影響嗎?

答：不會，在3月1日至8月31日之間完成轉(zhuǎn)換，沒有任何區(qū)別。

問：如果我在8月31日之前沒有選擇轉(zhuǎn)換，那會怎么樣?

答：客戶可自主選擇是否進行轉(zhuǎn)換，如果沒有選擇轉(zhuǎn)換，就按現(xiàn)在的利率執(zhí)行到貸款完畢。等同于選擇固定利率。

問：我這次選擇LPR，如果后悔了可以再選擇固定利率嗎?

答：不行，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

問：哪些貸款需要轉(zhuǎn)換?哪些貸款暫時不需要轉(zhuǎn)換?

答：以人行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款可進行轉(zhuǎn)換。另外，公積金個人住房貸款，因為本身執(zhí)行的利率就會比較的優(yōu)惠，因此不在調(diào)整的范圍之內(nèi)。商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款，同樣不在調(diào)整范圍之內(nèi)。2020年12月31日前到期的個人住房貸款，也不需要轉(zhuǎn)換。

問：我想轉(zhuǎn)換，但是不知道該如何操作。

答：目前各大銀行都已經(jīng)在自己的官網(wǎng)和app上發(fā)布了自家貸款客戶進行利率轉(zhuǎn)換設(shè)置的指引。值得注意的是，目前正處疫情期間，為避免人員聚集，多家銀行暫時不接受網(wǎng)點受理。

問：我現(xiàn)在轉(zhuǎn)換好后，房貸利率什么時候才會開始改變?

答：今年轉(zhuǎn)換之后的利率不會有任何的變化。改變是從下一個貸款周期(2021年)開始，掛鉤LPR利率的貸款合同就會有上下變化的可能了。

標簽： 房貸轉(zhuǎn)換lpr