今日報丨更多銀行跟進下調(diào)存款利率,對銀行和投資者有哪些影響?
- 第一財經(jīng)
- 2022-09-20 08:42:37
(相關(guān)資料圖)
緊隨國有大行步伐,近日,平安銀行(000001)、浦發(fā)銀行(600000)、民生銀行(600016)、廣發(fā)銀行等多家股份行和城商行紛紛下調(diào)了定期存款利率,調(diào)整幅度在5~50個基點之間,這將進一步降低銀行負債成本,緩解息差收窄的壓力。
不過,當(dāng)前僅個別城商行利率出現(xiàn)下調(diào),多數(shù)仍處于觀望之中。“我們還未調(diào)整,總分行財務(wù)部正收集其他銀行實際利率下調(diào)的信息,然后再制定我們的應(yīng)對策略,主要視同業(yè)的實施情況而定?!比A東某城商行辦公室相關(guān)人士告訴第一財經(jīng)記者。記者了解到,這也是多數(shù)城商行目前的選擇。
在市場利率下行的背景下,業(yè)內(nèi)的共識在于,未來將有更多銀行跟隨下調(diào)存款利率,為后續(xù)降低實體企業(yè)融資成本留出空間。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示,在此過程中,不同銀行發(fā)展戰(zhàn)略、負債能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不一樣,存款利率調(diào)整的幅度、步伐或有較大差異。
而對于投資者而言,今年以來,資本市場加劇震蕩,居民風(fēng)險偏好下降,更多人偏向于存款,因而相比銀行貸款利率的降低,存款利率調(diào)整帶來的影響更為明顯。
更多股份行跟進下調(diào)存款利率
“我們是9月16日之后調(diào)整的,除了3年期的定期存款利率下調(diào)15BP外,其他品種的多數(shù)下降了10BP,大額存單也從原來的3.3%降到了3.25%左右。”浦發(fā)銀行某支行客戶經(jīng)理對記者稱。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計,近日,招商銀行(600036)、平安銀行、光大銀行(601818)、中信銀行(601998)、民生銀行、華夏銀行(600015)、廣發(fā)銀行、恒豐銀行等多家股分行下調(diào)了定期存款利率。上述銀行的3個月期、6個月期、一年期、兩年期定期存款利率大多下降了10BP,3年期和5年期下調(diào)幅度則在10~50BP之間。
這是今年以來個人存款利率的第二輪下調(diào)。調(diào)整之后,多家股份行存款掛牌利率基本保持一致。其中,3個月、6個月、一年期定期存款利率大多分別為1.3%、1.55%和1.85%;兩年期定期存款利率在2.15%~2.4%之間;3年期和5年期的定期存款利率則多為2.65%、2.7%。
除了股份行,另據(jù)媒體報道,南京銀行(601009)部分地區(qū)的存款利率實際也已下調(diào),如該行南京分行將5年期定期存款利率由之前的3.75%調(diào)整為3.65%,調(diào)整日期為9月16日;一年期、兩年期、3年期的定期存款利率暫未調(diào)整,分別為2.1%、2.6%、3.25%。不過,第一財經(jīng)查詢南京銀行官方公眾號發(fā)現(xiàn),該行對外公布的存款參考利率還未發(fā)生變化。
記者同時詢問了寧波銀行(002142)、上海銀行(601229)等多家城商行總行相關(guān)部門,均反映暫時還沒有對存款利率進行調(diào)整?!拔覀儠P(guān)注其他同業(yè)的調(diào)整情況,采取跟隨策略?!鄙鲜鋈A東某城商行辦公室相關(guān)人士對記者稱。
雖然如此,多位業(yè)內(nèi)人士認為,未來將有更多銀行加入到利率下調(diào)的隊伍中。董希淼稱,銀行下調(diào)存款利率既有銀行自身的原因,也受外部諸多因素的影響與作用。從內(nèi)因看,這是銀行加強資產(chǎn)負債管理、保持息差基本穩(wěn)定的主動行為。今年以來,銀行加大對實體經(jīng)濟讓利,LPR(貸款市場報價利率)明顯下降。銀行下調(diào)存款利率,壓降負債端成本,有助于在保持息差穩(wěn)定的同時,進一步推動資產(chǎn)端利率下降,降低企業(yè)和居民融資成本,進而激發(fā)有效融資需求。
匯豐晉信基金宏觀策略分析師沈超也對記者表示,本次下調(diào)存款利率是為了對沖前期銀行資產(chǎn)端收益率下行的壓力。此前,央行指導(dǎo)利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制,自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期LPR為代表的貸款市場利率,合理調(diào)整存款利率水平。前期國債利率明顯下行,LPR也多次下調(diào),因此本次銀行相應(yīng)下調(diào)了存款利率。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,二季度商業(yè)銀行凈息差為1.94%,較一季度繼續(xù)收窄3BP,處于歷史低點,這主要是受年初以來政策利率的數(shù)次調(diào)降,以及讓利實體經(jīng)濟的影響。據(jù)招商證券(600999)統(tǒng)計,本次存款利率下調(diào)將最終降低銀行存款付息率約7個基點,降低計息負債成本率約5個基點,能夠明顯緩解銀行明年息差壓力。
銀行調(diào)整策略各有不同
從存款利率下調(diào)幅度來看,不同類型銀行調(diào)整幅度略有不同。相比之下,國有六大行和招商銀行對3年期利率調(diào)整的幅度較大,而其他股份制銀行對5年期存款利率下調(diào)的力度更大。
具體來看,在本次調(diào)整前,國有六大行和招商銀行的3年期和5年期存款掛牌利率均為2.75%,但在實際執(zhí)行利率中,部分銀行5年期的定期存款利率甚至低于3年期的定期存款利率,存在利率倒掛的情況。“本次通過3年期和5年期的非對稱調(diào)整,旨在調(diào)整利率期限結(jié)構(gòu),修復(fù)利率曲線形態(tài)?!惫獯笞C券(601788)金融業(yè)首席分析師王一峰對記者表示。
對于其他股份制銀行而言,王一峰稱,在目前存款定期化較為嚴重的背景下,股份制銀行對于長期限定期存款吸收需求下降,進而會適度控制5年期定期存款吸收力度;同時,銀行對未來繼續(xù)壓降新發(fā)放貸款利率點差已有一定預(yù)期,并不希望客戶過多通過3年期以上的存款來提前“鎖定”收益,進而加劇利率風(fēng)險,這也是銀行此次大幅下調(diào)5年期存款利率的主要原因。
比如,廣發(fā)銀行5年期定期存款利率較之前下調(diào)了50BP,而3年期則下調(diào)了45BP;光大銀行5年期定期存款利率較之前下調(diào)了30BP,而3年期則下調(diào)了10BP。整體而言,在利率調(diào)整之后,國有大行掛牌利率基本一致,股份行、城商行掛牌利率相對較高。
從銀行的角度來看,利率的下調(diào)將利好個人存款占比較高的銀行。民生證券分析師余金鑫稱,若此次存款利率下調(diào)拓展至更多銀行,大行及農(nóng)商行凈息差改善或相對明顯。這是由于,上市銀行中大行和農(nóng)商行個人存款占比較高,且農(nóng)商行的個人定期存款占比顯著高于其他類型銀行,截至今年上半年達到50.4%。
“國有大行及招商銀行客群基礎(chǔ)較好,存款集中度相較于其他銀行更低,客戶議價能力偏弱,結(jié)算性資金沉淀規(guī)模更大,掛牌利率對這類銀行的負債成本實際改善效果更好?!蓖跻环逄峒?,相反,其他股份制銀行活期存款占比低,對公存款集中度較高,客戶議價能力強,掛牌利率下調(diào)對這類銀行負債成本和營收的改善,會相對弱一些。
對投資者有何影響?
對于投資者而言,銀行存款利率的調(diào)整向來備受關(guān)注。今年以來,資本市場加劇震蕩,股票、基金以及理財產(chǎn)品凈值波動較大,居民風(fēng)險偏好下降,更多人偏向于存款。因而相比銀行貸款利率的降低,存款利率調(diào)整帶來的影響更為明顯。
央行今年二季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查顯示,傾向于“更多儲蓄”的居民占58.3%,比上季增加3.6個百分點。降低存款利率,或在一定程度上有利于居民提高消費和投資的意愿,有利于資金向?qū)嶓w部門轉(zhuǎn)化,進而促進寬信用的形成。
數(shù)據(jù)顯示,今年8月,居民存款與企業(yè)存款分別新增0.83萬億元和0.06萬億元,環(huán)比分別多增1.17萬億元和2萬億元,同比分別多增0.49萬億元和0.39萬億元。其中,居民存款新增規(guī)模創(chuàng)歷史同期新高,企業(yè)存款新增規(guī)模僅低于2016年同期。市場主體儲蓄意愿較強,存款定期化不斷加劇。
存款利率下調(diào)之后,這一情況或有所變化。星圖金融研究院高級研究員黃大智表示,對于風(fēng)險偏好低的儲戶而言,可選擇其他具有一定替代性的產(chǎn)品。如貨幣基金、純債基金、銀行現(xiàn)金管理類理財工具(如銀行各種寶寶類產(chǎn)品)、同業(yè)存單指數(shù)基金,以及可以鎖定長期收益率的增額終身壽險等產(chǎn)品。
“與銀行存款相比,這些產(chǎn)品雖然不像銀行存款有存款保險制度的保障,但在風(fēng)險性、流動性與收益性方面,與銀行存款都非常類似,可以一定程度上代替存款?!秉S大智稱,除了選擇同樣具有保本性質(zhì)產(chǎn)品和類似產(chǎn)品外,適當(dāng)提升個人的風(fēng)險偏好,增加權(quán)益類資產(chǎn)的配置比例,也是一種選擇。
董希淼認為,中國市場無風(fēng)險利率下行將是長期趨勢。對廣大居民而言,如果資產(chǎn)配置中存款、現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品較多,那么收益率可能有所下降。應(yīng)平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系,基于自身風(fēng)險承受能力、投資理財需求,做好多元化的資產(chǎn)配置。
另外,沈超還提及,降低存款利率實質(zhì)上降低了市場的無風(fēng)險回報率,有望在一定程度上提升市場風(fēng)險偏好,對債券和A股市場構(gòu)成利好。
標簽: 利率下調(diào)
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人民網(wǎng)-人民日報海外版 2020/06/24深圳市消委會:部分拖鞋樣品鄰苯二甲酸酯類含量超標上百倍 涉及回力、快鹿、集美
中國新聞網(wǎng) 2020/06/24人吃河豚為什么會中毒?河豚毒素為什么這般厲害?
南方網(wǎng) 2020/06/16直播行業(yè)互挖墻腳成常態(tài) 天價違約非個案
湖北日報 2020/06/16今年的畢業(yè)季注定不同以往 希望“后浪”們開啟人生新階段的大門
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中國新聞網(wǎng) 2020/06/24在賣畫、賣房、質(zhì)押資產(chǎn)后,華誼兄弟的命運會有所轉(zhuǎn)變嗎?
中國新聞網(wǎng) 2020/06/12聽見文學(xué)經(jīng)典 傳遞人文之聲
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人民網(wǎng)-財經(jīng)頻道 2020/06/10《花繁葉茂》開播后口碑收視一路走高 意外俘獲年輕的B站觀眾
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